Управление МФО: как повысить эффективность работы микрофинансовой организации

Об услуге

Современный мир — это сложная система, жить и выживать в которой не так уж просто на первый взгляд. Но человек уникален тем, что может приспособится к любым условиям и даже обернуть их себе на пользу. Не стала исключением и современная модель общества. Люди находят способы удовлетворять великое множество своих потребностей, реализовывать планы и идеи. Для большинства таких мероприятий необходим один наиважнейший ресурс — финансы.

Если собственных активов не хватает на ту или иную задумку, будь то развитие бизнеса, ремонт, отпуск, постройка собственного дома и т. д., всегда можно оформить кредит. В наше время, это весьма распространенный выход. Он открывает множество возможностей для тех, кто не может в одночасье предоставить требуемую сумму для реализации своих целей.

Но есть и существенные минусы у данного способа получения денежных средств. Во-первых, банки, как правило, оперируют достаточно крупными суммами, которые не всегда уместны. Во-вторых, соискатели, желающие получить средства, должны предоставить пакет документов, подтверждающих платежеспособность, и получить одобрение банка, которого может и не последовать. Либо, банк может пойти на компромисс: уменьшить сумму кредита или изменить условия выдачи денег.

Для тех, кому нужны не столь значительные суммы и на непродолжительный срок, существуют микрофинансовые организации. Это компании, занимающиеся выдачей, так называемых, микрозаймов на небольшой срок (как правило — месяц). Свою деятельность они осуществляют в соответствии с федеральным законом, принятым в России в 2010 году. Система микрокредитования имеет ряд преимуществ перед стандартной банковской. Это возможность получить деньги в долг на приемлемых условиях и быстро вернуть их без особых переплат.

Подробнее о деятельности МФО

Сейчас микрокредитование получило очень широкое распространение по всему миру. И неудивительно — это быстрый, простой и удобный способ получить денежные средства. Создателем МФО является Мухаммед Юнус, индийский профессор экономики и банкир. Изначально отношение к этому нововведению было весьма скептичным, но, вопреки всему, оно получило широкое распространение и прочно укоренилось по всему миру.

В России первый опыт работы с микрофинансовыми организациями пришелся на неблагополучные 90-ые. Тогда это предприятие доверия не вызывало, в связи с большим количеством финансовых пирамид. Но с 2010 года деятельность подобных предприятий регулируется в законодательном порядке. Хотя данный вид деятельности не требует наличия лицензии, но выдачу средств можно начинать только после регистрации МФО в общем реестре, который на сегодняшний день включает в себя около полутора тысяч организаций.

Организация работы МФО основана на выдаче небольших сумм (законодательное ограничение до 1 млн. рублей) на непродолжительный срок. Микрозаймы классифицируются на три вида по размеру и предназначению выплаты:

• Предпринимательские. Денежные средства в размере до 1 млн. рублей могут быть выданы частному предпринимателю или юридическому лицу. Используются, как правило, для развития или поддержания бизнеса. Берется такой кредит на срок от года до трех. Для оформления потребуется минимальный пакет документов.
• Потребительские. Этот вид займов предназначен для физических лиц. Выдается на личные нужды, оформляется на 1-6 месяцев, в редких случаях до двух лет. Подходит для крупных бытовых трат: покупка техники, ремонт жилья или транспортного средства, оплата обучения и т.д.
• «До зарплаты». Этот вид займов является самым краткосрочным и имеет самую высокую процентную ставку. Как правило, им интересуются в случае небольших непредвиденных трат или при задержке заработной платы. Оформляется на срок от 7 до 30 дней и обычно составляет примерно половину месячного дохода соискателя. Если закрыть кредит вовремя, то процентная переплата будет небольшой.

Микрозаймы крайне просты в оформлении. Чаще всего, для этого требуется только паспорт. В некоторых случаях работник, производящий оформление, может попросить еще один документ, удостоверяющий личность получателя (заграничный паспорт, водительские права, военный билет и т.д.). При оформлении предпринимательских займов могут также потребоваться документы, отражающие финансовую сторону видения бизнеса.

Эта система намного проще, чем банковская. Контингент, по тем или иным причинам получивший отказ в банке, может запросто взять микрозайм. Этой услугой могут воспользоваться пенсионеры, студенты, лица, не имеющие официального трудоустройства. Вся процедура занимает не больше получаса, и денежные средства выдаются на руки заемщику.

Кроме выдачи займов, МФО также могут принимать инвестиции от граждан на определенный срок под фиксированный процент. Чаще всего, процентная ставка не превышает 20% годовых. Сумма вклада может варьироваться, но существует минимальный порог, составляющий 1,5 млн. рублей.

Все манипуляции с денежными средствами производятся согласно индивидуально составленному и подписанному сторонами договору. Действия, выходящие за оговоренные рамки, выполняются на усмотрение сторон. Например, предприятие не обязано досрочно возвращать средства, если этот пункт не был включен в договор. Сейчас многие фирмы предлагают страхование вкладов в коммерческих страховых компаниях. Это дает дополнительную гарантию возвращения вложений.

Следует обратить внимание на то, что займы выдаются исключительно в отечественной валюте. Также обращение в МФО будет отражено в общей кредитной истории клиента. Кроме того, организации могут отказывать клиентам в выдаче займа, но подобное действие должно быть четко мотивировано. Микрофинансовые организации не предоставляют займов, превышающих миллионный порог. Вне зависимости от того, один микрозайм взят, или несколько, если с учетом суммы последнего кредита общая задолженность будет превышать 1 млн. рублей, то на очередной запрос заемщика последует отказ.

Особенности работы

Несмотря на то, что микрофинансовые организации не так строго относятся к заемщикам, как банки, они тоже обязаны удостовериться в том, что оппонент в состоянии вернуть долг. Для этого используется андеррайтинг.

У этого термина несколько значений в различных областях деятельности. В финансовой сфере он обозначает оценку рисков. Кредитор, по сути, оценивает платежеспособность заявителя и определяет шансы своевременного возвращения своих вложений. У каждого учреждения своя индивидуальная система оценки, но вся процедура производится по трем основным критериям: оценка доходов заявителя и обеспечения, предоставленного по кредиту, а также изучение кредитной истории. После детального рассмотрения всех этих параметров кредитор выносит решение. Банки могут не только отказать в кредите, но предложить новый договор, на более выгодных для компании условиях (уменьшение изначальной суммы или увеличение процентной ставки).

Андеррайтинг делится на два основных типа: автоматический и индивидуальный. Второй применяется при выдаче крупных кредитов, вроде ипотеки. Продлиться весь процесс может до 10 дней, при этом данные клиента будут обрабатывать специалисты кредитной и юридической служб, а также службы безопасности банка.

Автоматический тип, еще называемый скорингом, применяется для кредитов небольшого номинала. Для этого существует специальная программа. Она обрабатывает внесенные в нее данные о потенциальном заемщике и выдает оценку его платежеспособности в баллах. Такая проверка занимает от пяти минут до 1 часа. Этот вариант идеально подходит для МФО. Ведь как раз за счет скоринга организации имеют возможность предоставлять экспресс-займы.

Кроме оценки платежеспособности существует еще такое понятие, как кредитная история. Она содержит в себе основную информацию о заемщике (титульная часть), описание выполнения им взятых на себя кредитных обязательств, с указанием сроков, сумм, просроченных платежей (основная часть) и информацию о кредиторе и пользователях кредитной истории (заключительная часть). При согласии клиента эти данные передаются в бюро кредитных историй, откуда их в последствии могут другие кредиторы. Обычно пункт о передаче данных входит в стандартный кредитный договор.

БКИ занимаются оформлением, хранением и необходимой обработкой кредитных историй. Деятельность подобных компаний также строго регламентируется законодательством. Кроме вышеперечисленного, в сферу деятельности таких предприятий входит и предоставление кредитных отчетов. Раз в год заемщик может заказать такой отчет бесплатно. Если отчеты требуются чаще, то услуга становится платной. Лидирует в этой области фирма «Эквифакс», качественно обращающаяся с наибольшим количеством кредитных данных. Проверки ведутся с использованием баз РФМ, а также миграционной и службы судебных приставов.

Автоматизация компаний

Чтобы оптимизировать управление МФО и сделать его максимально полезным и удобным, был разработан модульный программный комплекс. Это новейшее программное обеспечение позволяет полностью контролировать всю работу предприятия и берет на себя некоторые функции операторов, экономя время и грамотно распределяя ресурсы.

Программа берет на себя первичную работу с должниками. Проводя постоянный мониторинг ситуации, своевременно рассылает напоминания о предстоящих платежах и просрочках, фиксирует своевременность исполнения кредитных обязательств, отмечает проблемные займы и занимается распространением важной информации при помощи SMS сообщений и автоматических звонков с синтезом речи.

Кроме того, процесс оформления заявки тоже можно частично иди полностью переложить на модульный комплекс. Электронная фиксация заявок, расчет займа в нескольких вариантах с возможностью выбрать оптимальный, формирование грамотных коммерческих предложений с последующей рассылкой клиентской базе, управление согласованием и выдачей средств. Более того, теперь заявку можно оформить в режиме онлайн. Необходимо заполнить электронную заявку и, в случае положительного результата, деньги будут переведены на карту, банковский счет или онлайн-кошелек. Выбор ресурса остается за клиентом.

Кроме работы с клиентской базой, программа предусматривает также разделы для внутреннего пользования, например, управление бухгалтерией. Подобное решение является крайне удобным и рациональным. Она позволяет значительно сократить сроки работы, при этом повысив ее точность. А удобное электронное оформление привлечет еще больше клиентов. А у операторов появится больше времени на общение с заемщиками, консультации и рекомендации, которые тоже крайне важны в таком серьезном деле, как обращение с деньгами. Компания «1С-Рарус» как раз занимается разработкой и последующим распространением подобного программного обеспечения.

Немного о компании

Компания «1С-Рарус» вышла на рынок в далеком 1994 году. С тех пор она поднялась на одну из лидирующих позиций в области разработки программного обеспечения для дома и офиса и по сей день уверенно занимает свое место. Фирма сотрудничает с ведущими мировыми производителями, такими как Microsoft, ABBYY, Лаборатория Касперского, dr.Web и другими.

Перечень продаваемой продукции насчитывает более 10 тыс. наименований. Высококлассные специалисты разрабатывают грамотное, четко выверенное программное обеспечение для различных сфер жизни. При этом, учитываются все специфические особенности, присущие той или иной области. Это делает продукции максимально понятной и удобной в обращении, что, в сочетании с высоким качеством, делает ее крайне популярной на современном рынке. Качественная комплексная автоматизация процессов экономит много времени и ресурсов, поэтому крайне выгодна для предприятий, в том числе и МФО.

Продукты для отраслевой автоматизации в этой области

Результаты автоматизации: отзывы клиентов и истории успеха

Статьи по теме «Автоматизация микрофинансовых организаций и ломбардов»

Узнать больше об отрасли